روزنامه هفت صبح، گروه بازار | به غیر از این ناله گاهوبیگاه و صرف نظر از نجوای دستفروشها، مترو جای آرامی است. معمولا سر صبح بیشتر مسافران هنوز خوابآلود هستند و عصرها ترجیح میدهند شکافی در ترافیک پشت پلهبرقی ایجاد شود تا زودتر بتوانند خودشان را به خانه برسانند. فقط آن بالا در سالن فروش بلیت است که اوضاع فرق میکند. از چند وقت پیش به این طرف غرفههایی کوچک ایجاد شده که معمولا اداره کردنش برعهده یک یا دوخانم است.
با لباسهایی اداری، با مانتو و شلوار و مقنعه به لبه غرفه تکیه زدهاند و با اینکه بالای سرشان با فونتی بزرگ نوشته شده «اینجا بیمه شو»، سعی میکنند مثل رانندهتاکسیهای خطی جلب توجه کنند: «بیمه بازنشستگی. بیمه زنان خانهدار، ۱۰ساله بازنشسته شوید، ماهانه چهارمیلیون مستمری بگیرید. آقا! خانم! بفرمایید براتون توضیح بدم…» همه چیزهایی که میگویند جذاب است اما عین واقعیت نیست. حداقل درست مثل هر چیز دیگری حساب و کتاب دارد و باید با چشمان کاملا باز دربارهاش تصمیم گرفت.
*** مستمری چهارمیلیونی با پرداخت ۵۰۰تومان در روز
یکی از بازاریابها در همان جمله اول موفق میشود ضربه کاری را وارد کند: خرید بیمه بازنشستگی با پرداخت مبلغ ۵۰۰تومان حق بیمه روزانه. بعد هم میگوید ماهانه چهارمیلیون تومان حقوق بگیر! باید خیلی تارک دنیا باشید تا بتوانید مقابل این نوع تبلیغ مقاومت کنید. اگر بروشور را مطالعه کنید، متوجه میشوید شرکت بیمه چطوری میخواهد در حق مشتریهایش چنین لطفی کند. در صفحه اول بروشور آمده روزی ۵۰۰تومان حق بیمه، پنجسال ماهانه چهارمیلیون تومان! یک حساب و کتاب سرانگشتی نشان میدهد، اگر بخواهید به مدت پنجسال، هر روز ۵۰۰تومان به شرکت بیمه بپردازید، نهایتا کل مبلغ پرداختی حق بیمه میشود رقمی در حدود ۹۱۲هزار تومان. چقدر عالی!
ممکن است یک لحظه وسوسه شوید همانجا کارت بانکیتان را از جیب بیرون بکشید و به شکل نقدی یکمیلیون تومان به بازاریاب شرکت بیمه بپردازید تا بتوانید از بیمه حقوق چهارمیلیونی بگیرید. اما باید همچنان نوشتههای بروشور را دنبال کرد تا با شرایط دریافت این بیمه عمر استثنایی بیشتر آشنا شویم. صفحه پشتی بروشور به کلی ناامیدکننده است.
داستان این است که این شرکت بیمه سهطرح پیشنهادی ارائه کرده که در آن با پرداخت حق بیمه یکجا، اگر خدایی نکرده یکروز در اثر حادثه دار فانی را وداع گفتیم، این شرکت به مدت پنجسال به بازماندههای ما مستمری ماهانه خواهد داد. بهعبارتی آن پیشنهاد شگفتانگیز مستمری پنجساله، صرفا زمانی عملی میشود که بمیریم! شرایط این بیمه به شکلی است که در بسته اول ۱۲۰هزار تومان پرداخت میکنید و از آن روز تا یکسال تحت پوشش بیمه قرار میگیرید. در چنین حالتی اگر در یک سال بر اثر حادثه فوت کنید، ماهانه دومیلیون و ۱۰۰هزار تومان به شما پرداخت میشود.
مبلغ حق بیمه در بسته دوم ۱۸۰هزار تومان است و در این صورت بعد از مرگتان شرکت بیمه تا پنجسال به بازماندهها ماهی سهمیلیون و ۲۰۰هزار تومان مستمری میدهد. طرح سوم به ازای پرداخت ۲۲۲هزار تومان، بعد از فوت بر اثر حادثه به مدت پنجسال چهارمیلیون تومان مستمری میگیرید. متوجه شدید؟ اصلا بحث پرداخت روزانه مطرح نیست و کل حق بیمه را باید همان روز اول پرداخت کنید. تازه اگر مبلغ ۲۲۲هزار تومان را بر ۳۶۵روز سال تقسیم کنید، میبینید حق بیمه روزانه ۶۰۰تومان محاسبه میشود و نشان میدهد بیمهگذار یا این مبلغ را رند کرده، یا از حق بیمه طرحهای مختلف میانگین گرفته است.
*** ۱۰ساله بازنشسته شوید
پیشنهاد این بازاریاب بهقدری شگفتانگیز است که تقریبا هیچکدام از مسافران مترو بیتفاوت از کنارش رد نمیشوند و دست کم برای مدتی سمت و سوی نگاهشان به غرفه بیمه جلب میشود.آنطور که بازاریاب بیمه برایم توضیح میدهد، شرایط بازنشستگی کوتاهمدت به این شکل است که شما برای ۱۰سال حق بیمه پرداخت میکنید و بعد از ۵۰سالگی میتوانید از شرکت بیمه سرمایه بازنشستگی بگیرید. همینجا دست بازاریاب برایمان رو میشود.
او میگوید در مدت ۱۰سال بازنشسته میشویم، اما این در حالتی است که بعد از پرداخت ۱۰قسط حق بیمه، باید حداقل ۵۰سالمان باشد تا بتوانیم از مزایای بازنشستگی استفاده کنیم! در چنین شرایطی این بیمه تنها به درد افراد ۴۰ساله میخورد تا بعد از پایان اقساط سرمایه خود را از شرکت بیمه دریافت کنند. آنطور که بازاریاب بیمه در سالن فروش بلیت مترو برایم توضیح میدهد، اقساط بیمه عمر و سرمایه به صورت پلکانی افزایش پیدا میکنند. بیایید پلههای ۱۵درصدی را برای افزایش سالانه انتخاب کنیم.
همچنین احتمالا بتوانیم هر ماه ۲۰۰هزار تومان حقوقمان را کنار بگذاریم تا سر سال دومیلیون و ۴۰۰هزار تومان حق بیمه بدهیم. حق بیمه با افزایش پلکانی در سال دهم به هشتمیلیون و ۴۰۰هزار تومان میرسد. در چنین شرایطی بعد از ۱۰سال ما حدود ۵۰میلیون تومان به شرکت بیمه قسط دادهایم. حالا بهنظرتان شرکت بیمه برای بازنشستگی چه مبلغی را برای ما تدارک دیده؟ ۱۱۷میلیون تومان. پیشنهاد جذابی بهنظر میرسد!
بهنظرتان ۱۰سال دیگر با ۱۱۷میلیون تومان چه کار میشود کرد؟ اگر به ۱۰سال قبل برگردیم، میبینیم آن زمان با ۱۵میلیون تومان میتوانستیم یکی از بهترین ماشینهای داخلی را بخریم. در حالی که الان با ۱۵میلیون تومان حتی پراید دست دوم هم نمیتوانیم بخریم! احتمالا مبلغ ۱۱۷میلیون تومان در ۱۰سال آینده تقریبا همین وضعیت را دارد. این در حالی است که ما هر سال معادل ۱.۵برابر حقوق ماهانهمان را به پرداخت قسط اختصاص دادهایم و در پایان با ۱۱۷میلیون تومان حتی یک ماشین دست دوم هم نمیتوانیم بخریم تا با آن در خیابان مسافرکشی کنیم!
*** شرایط عجیب بیمه زنان خانهدار
یکی دیگر از پیشنهادات بازاریابهای بیمه مخصوص زنان خانهدار بود. آنطور که بازاریاب بیمه در سالن شلوغ مترو توضیح میدهد، بیمه زنان خانهدار تفاوت چندانی با بیمه عمر و بازنشستگی ندارد. تنها شرط آن این است که خانم باشید و بعد از پایان قرارداد سن شما به بالای ۵۰سال برسد. بازاریاب یک جدول نمونه پیش رویمان میگذارد و میگوید تصمیم با خود شخص است که مبلغ قسط اول و افزایش پلکانی هر قسط چقدر باشد.
از همین اول میتوان حدس زد که اگر بخواهیم صرفا به چشم سرمایهگذاری به بیمه زنان خانهدار نگاه کنیم، نتیجهای بهتر از بیمه عمر و بازنشستگی ندارد. تنها مزیتی که بیمه زنان خانهدار میتواند به همراه داشته باشد، پوششهای درمانی است. آنهم در صورتی که پدر خانواده تحت پوشش بیمه تامیناجتماعی نباشد.
*** بیمه عمر چه مزایایی میتواند داشته باشد؟
برخلاف لحن وسوسهآمیز بازاریابها در ایستگاههای مترو، بیمه عمر اصلا از نظر سرمایهگذاری سودآور نیست، اما نکات مثبت دیگری دارد که معمولا بازاریابها از این نکات برای معرفی بیمه عمر استفاده نمیکنند. مهمترین مزیت بیمههای عمر پوششهای درمانی آن است. پوششهای اصلی بیمه عمر، شامل از کارافتادگی، نقص عضو و فوت بر اثر حادثه است، اما بعضی شرکتهای بیمه پوششهایی را مثل پوشش درمان بیماریهای خاص، حادثه و پوشش تکمیلی بیماریها، به مشتریانشان ارائه میکنند.
